Krankenversicherung und Taggeldversicherung sind notwendige Bestandteile der sozialen Krankenversicherung. Letzteres wird durch zwei Gesetze geregelt: das Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag (LCG) und das Bundesgesetz über die Krankenversicherung (Lamar). Private Krankenversicherer können beide Versicherungen anbieten und bieten in der Regel eine Krankenversicherung an.
Gesetzgebung
Die Lamar-Taggeldversicherung ist eine Art Sozialversicherung, die mehrere Bedingungen erfüllen muss.
i) Eine am Abschluss einer Taggeldversicherung interessierte Person zwischen 15 und 65 Jahren kann von einer Versicherungsgesellschaft nicht abgewiesen werden;
ii) Alle sollten gleich behandelt werden, wenn es um Höhe, Dauer und Prämie des Krankengeldes geht;
iii) Krankengeld sollte für mindestens 720 Tage, verteilt auf 900 Tage, gezahlt werden;
iv) Versicherungsgesellschaften können den Versicherungsschutz für bereits bestehende Erkrankungen verweigern, aber diese Beschränkungen erlöschen spätestens nach fünf Versicherungsjahren;
v) Die neue Versicherungsgesellschaft kann einer Person, die aufgrund des Ablaufs ihres Arbeitsvertrags die Versicherungsgesellschaft wechseln muss, keine zusätzlichen Beschränkungen auferlegen. Es gibt jedoch keine gesetzlich vorgeschriebene Mindestleistung, und die Tagegelder sind meistens unzureichend (Conseil Fédéral, 2009).
Da die Konditionen mit der Versicherung ausgehandelt werden müssen, sind Taggeldversicherungen, die auf LCA-Basis angeboten werden, Privatversicherungen, die viel anpassungsfähiger sind. Die Prämien können je nach Alter, Geschlecht, Gesundheitszustand und anderen Kriterien variieren. Anbieter haben das Recht, Anträge abzulehnen und bestimmte Krankheiten uneingeschränkt auszuschließen. Versicherungsunternehmen können die Risikoentwicklung auch nutzen, um ihre Prämien zu ändern. Die meisten Taggeldverträge basieren auf der LCA-Versicherung, da diese wesentlich anpassungsfähiger und besser auf die Bedürfnisse der Arbeitgeber abgestimmt ist als die KVG-Versicherung (BASP, 2012).
Kollektivversicherungsverträge
Ein Einzelarbeitsvertrag oder ein Gesamtarbeitsvertrag kann die Taggeldversicherung für Arbeitnehmer obligatorisch, aber optional machen. Das Schweizerische Zivilgesetzbuch schreibt vor, dass sich der Arbeitnehmer für das Taggeld versichern muss. Die Rechtsprechung schreibt vor, dass der Arbeitgeber mindestens 50 % der Versicherungsprämie für (der Rest wird vom Lohn des Arbeitnehmers abgezogen) und die Taggelder mindestens 80 % des Lohns für mindestens 720 Tage in 900 Tagen (nach a maximal drei Wartetage). Typischerweise schließt das Unternehmen die Versicherung für das Taggeld als Kollektivversicherungsvertrag mit identischen Bedingungen für alle Arbeitnehmer ab (Conseil Fédéral, 2009).
Fazit
Arbeitgeber in der Schweiz sind arbeitsrechtlich verpflichtet, die notwendigen Vorkehrungen zum Schutz der körperlichen und geistigen Gesundheit ihrer Arbeitnehmer zu treffen. Die verfügbaren Daten deuten jedoch darauf hin, dass Schweizer Arbeitgeber dem Umgang mit psychosozialen Risiken am Arbeitsplatz weniger Aufmerksamkeit schenken als Unternehmen in der EU im Durchschnitt, und dass die Bemühungen der Arbeitsaufsichtsbehörde, Arbeitgeber dazu zu ermutigen, als weniger wichtig angesehen werden. Obwohl Arbeitsinspektoren in den letzten Jahren auf psychische Gesundheitsprobleme am Arbeitsplatz aufmerksamer geworden sind, kommt es selten vor, dass sie Nachlässigkeit des Arbeitgebers oder unangemessene Managementpraktiken nachweisen, was die Inspektion zu einem relativ unwirksamen Präventionsinstrument macht.
